随着大选的尘埃落定，6月澳洲央行刚刚降息25个基准点，上周清空率的回升，大家都在讨论的话题就是是不是银行要放松贷款政策？

在回答这个问题之前，我们首先来说一下贷款的重要三要素：

• 收入
• 支出
• 基准利率

对于收入和支出大家很好理解，收入越高，支出越少，大家的贷款能力就越高，那么基准利率如何来理解呢？

每个银行都有自己的标准浮动利率，四大银行目前的自住房本息还款的标准浮动利率差不多是5.xx%。这个标准浮动利率是直接和央行的现金利率挂钩，正常的话会在央行的利率之上加上3-4%来作为银行的标准浮动利率，这个3-4%主要涵盖了借贷的成本和盈利在其中。

比如Westpac的自住房本息还款的标准浮动利率是5.66%，央行降息了25个基准点（0.25%），Westpac跟进降低20个基准点（0.20%），那么Westpac新的标准浮动利率就是5.46%。

那么，我们使用这个利率来计算大家的贷款能力吗？

其实并不是！

我们所用的叫做基准利率（assessment rate）。那么基准利率和标准浮动利率之间的关系是什么呢？

当我们来计算贷款能力的时候，大部分的银行会在标准浮动利率的基础上额外加上2-3%（其中包含了银行的利润，同时也让银行确保如果申请人个人情况发生变化，也有足够的钱来还贷款）来作为我们的基准利率，现在大部分银行所用的基准利率是7.25%，这个才是目前我们在计算大家贷款能力时候的利率。

2014年，ARPA（银行监管机构）需要所有的银行来实行最低7%的基准利率。这个就是意味着，正常的贷款大家是按照至少7%的利率在衡量您是否有还款能力。

以上就是我们的背景，那么现在贷款放松是指什么呢？

由于央行的利率降低到1.25%，达到历史新低，所以大家都在讨论，既然基准利率其实也是和央行的现金利率挂钩，来一个简单的数学：

大家掐指一算，这样看来我们现在的基准利率也太高了，也需要调整，所以故事就这样开始了，央行也表示，会调整基准利率，下降50个基准点，从7.25%下调到6.75%，这个对大家意味着什么？

例子：如果说目前的家庭收入15万，没有孩子，没有信用卡，没有其他任何贷款，购买首套自住房：

在目前的情况下面，大家什么都不用做，贷款能力就有6.67%的涨幅。

      而且

      而且

      而且

      这个基准利率是6.5%！！！

什么概念？

用上面的例子来计算

例子：如果说目前的家庭收入15万，没有孩子，没有信用卡，没有其他任何贷款，购买首套自住房：

在目前的情况下面，大家什么都不用做，贷款能力就有10%的涨幅。

所以，目前情况来看，如果各个银行都降低自己的基准利率，那么我们的贷款紧缩会得到舒缓，大家可以用相同的收入和支出来借贷到更多的资金，对大家投资房产会是一个良好的信号。

昨天，西太平洋银行证实，它已经更新了对于一些新业主自住房客户在“过渡时期”的本息住房贷款申请的审批方法。基准利率采用6.5%而非7.25%，下降0.75个基点。

对于那些在使用基准利率7.25%，而未能通过银行贷款能力测试的借贷者，这些新的政策调整将使Westpac的信贷人员有权利运用自己的判断力来评估借款人的贷款申请。

西太平洋银行发言人说：“对于申请自住房本息同还贷款的客户，如果刚好超出我们当前的贷款能力测试，贷款申请仍然可以上交给银行信贷人员，信贷员可以根据具体情况，判断是否可以忽略测试中小的缺口。”

我们会紧跟各家银行的最新动向，如果大家最近要买房，马上来找我们聊一下确定你们的贷款额度。确保你们可以顺利拿下你们理想的房产。

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