《澳洲贷款行业编年史》

 

找工作，存款，申请住房贷款来购买自己的物业，是十分典型的澳大利亚的房产投资的习惯。在过去的几十年中，澳洲人突然显现出对房产投资的极大热爱。在此之前，贷款行业却大相径庭。那么在过去的130年中房屋贷款行业发生了怎样的变化？今天我们就一起来看一看澳洲贷款行业的发展史。

 

 

 

 

 

1880s: Real Property Act 1886第一个产权法Real Property Act 1886 在1886年于南澳大利亚首次引入。目的是识别并记录土地或财产的所有权信息，以减少欺诈行为。引入该法令后，人们能够登记其财产权，包括抵押权。由此催生了其他各州 类似立法。

 

1881:金融危机

尽管澳大利亚联邦银行发行了钞票，但实际上没有像中央银行那样发挥监管金融业的作用。房地产市场上的巨大投机需求，导致供应远远超出了房地产的需求，包括墨尔本最大的建筑协会之一——总理永久建筑协会（the Premier Permanent Building Association）在内的近20家银行和建筑协会相继倒闭。而当1893年1月联邦银行（Federal Bank）倒闭时，银行危机变得显而易见。到同年5月，全国11家主要商业银行已暂停交易。

1911：中央银行系统的建立

澳大利亚英联邦银行（The Commonwealth Bank of Australia）是根据《英联邦银行法》（the Commonwealth Bank Act ）于1911年12月22日成立的。它是第一家获得联邦政府担保的银行，旨在重新建立人民对银行体系的信心。

1931-1932：澳大利亚历史上最大的经济衰退衰退虽然从农业产业开始，但是由于包括美国在内的其他国家的经济大萧条，导致外国投资、以及对澳大利亚出口产品的需求大大减少，使得经济状况进一步恶化。发生了澳大利亚历史上最大的经济衰退。

1932：日趋严格的金融监管体系

为了避免再次陷入衰退，政府开始调控利率，对于银行的贷款额度与存款准备金开始加以限制。除此之外，金融机构职责开始细分。贸易银行面向企业贷款，而储蓄银行面向家庭贷款。其他金融公司则面向更高风险的物业贷款和消费者信贷。

 

1960：澳大利亚储备银行（RBA）

1960年，随着1959年《储备银行法》的出台，澳大利亚政府建立了澳大利亚储备银行（RBA）。澳大利亚储备银行从英联邦银行（CBA）接管了中央银行的职责。 

1965：LMI的前身：

住房贷款保险公司（HLIC）成立。其目的是通过向贷方提供一种保险，以帮助准购房者以合理的利率获得住房贷款。这些保单涵盖了放款人在借款人违约时所遭受的损失。这也就是我们今天所熟知的贷款人抵押保险（LMI）。

 

 

1965-1970：不受监管的中介机构（非银行）的崛起

直到1960年代中期，银行都受到严格的监管，无法很好地满足客户的需求，例如没有高LVR贷款，或者无法提供更具竞争力的利率。通过提供诸如高LVR住房贷款等产品，不受监管的金融中介机构开始涌现以填补这一市场空白。银行开始逐步失去市场份额，随着监管制度的失效，公众开始转向这些不受监管的中介机构。

1970– 1990 ：放松管制-贷款行业崛起

1973：银行可以自由设定自己的利率

 

 

1980：MFAA

澳大利亚抵押金融协会（MFAA）成立，向抵押贷款行业的贷款经纪人提供资质和认证。

1983：外国银行

外国银行被允许进入澳大利亚的贷款市场，这意味着抵押贷款行业面临更多竞争。

1989：银行贷款业务多样化

储蓄银行和贸易银行之间的区别被消除了，这意味着银行的业务涵盖了从开发、住宅到商业贷款的许多不同贷款类型。

1900s:

第三次经济衰退

     在1990年代初期，失业率上升到11％，在1990年代初，利率高达17.00％。许多企业倒闭，企业部门对信贷的需求下降。由于企业破产，银行蒙受了巨大损失。但是，他们在住房贷款方面并没有遭受太多损失。

这很大程度上是由于银行系统将重点从商业贷款转移到住房贷款。到1995年，住宅贷款的份额从30％增加到46％，商业贷款的份额从63％下降到48％。

基金公司的兴起

与银行相比，基金公司规模较小，但它们通过提供更具竞争力的利率来争夺市场份额。他们还推出了新的抵押产品，包括我们今天耳熟能详的诸如：房屋净值贷款（home equity loans），仅利息贷款（interest only loans）和少文件贷款（low doc loans）（借款人可以选择提供其他方式的收入证明，以便申请房屋贷款，这一举措十分有利于自雇人士，鉴于他们不能提供传统的收入证明）。

1998:澳大利亚银监会（APRA）

1998年7月1日，澳大利亚银监会（APRA）成立，负责监督银行，基金公司，建筑协会，一般保险和再保险公司，人寿保险，养老金基金等大多数金融机构的行为。

 

2000:银行产品创新

激烈的市场竞争让银行不断提供折扣利率，同时创新了一系列产品，以满足无法满足标准贷款标准的人的需求。对冲账户也在这一时期出现。

 

2001:

澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）成立，以规范澳大利亚的公司市场和金融服务部门。

2007:全球金融危机

受到美国次贷危机影响，全球性金融危机在2007年年中左右袭击了澳大利亚。尽管在此期间澳大利亚抵押贷款市场继续以每年8％的速度增长，但金融危机仍然重创了大量的基金公司，消费者对其产品的需求急剧下降，基金公司的市场份额从2007年中期的13％骤降到2009年初的约2％。此时，几家大型基金公司被数家银行收购。在全球金融危机开始后的两年中，银行取代了基金公司，成为澳洲人的首选贷方，其市场份额从60％上升至80％。

2009:国民信贷保护法（NCCP）

National Consumer Credit Protection Act 2009简称NCCP, 国民信贷保护法，此法要求放贷方必须确保客户具备还款能力，并为客户选择适合的产品。商业贷款不在此法管辖范围。

2010:风控日趋严格

在全球金融危机之后，由于贷方对风险的把控日趋严格，No Doc 贷款被逐渐取消，同时low doc 贷款从2009年的10％下降到2011年的7％，不良信贷比例从2％下降到几乎为零。

2014-2019：更加严格的贷款政策

2014/15财年，澳大利亚储备银行开始对投资贷款实行更严格的贷款政策，门槛逐步提高，投资贷款比例不能超过银行贷款总体量的10%。同时为了使房地产业获得可持续的增长，澳大利亚政府开始加大对外国投资者的限制。同时由于发现很多海外贷款有问题，银行吊销无数贷款经纪人牌照。贷款行业的规范也更加严格。

2020：COVID-19

由于受到疫情影响，银行的政策不断调整，同时审批速度大大下降。

 

 

那么面对疫情中不断变化的政策，客户如何顺利申请贷款呢？大家不妨联系我们专业的贷款经纪人，来为大家答疑解惑。

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• Posted by AUSUN Finance
• On May 22, 2020
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