如何避免“懒惰税”？

你觉得目前在房贷上付的每一分钱都是对的么？如果你这么认为，你可能需要再想想。

根据近期RBA（澳洲储备银行）的数据显示，很多澳洲人都被“多收”了利息，特别是与那些新的贷款客户作比较，也就是所谓的“杀熟”。平均每一个房贷，老客户可能会比新客户高出大约0.4%左右的利率。

所以，这个小秘密就是，如果不愿意付出任何的精力或者时间，来检查或者优化目前现有的贷款结构，那你可能会无形中付出很多不必要的支出，也有人称之为“懒惰税”。

通常各大银行公告出来的浮动利率会保持在5%左右，这个数字看上去是很高的。但是银行往往都会提供一个很大的折扣，比如公告浮动利率是5%的话，银行会提供1.5%的折扣，那么客户实际拿到的利率就是3.5%。然而这并不包含所有潜在可以获得的优惠政策。

贷款申请的新客户会有更大的优势，比如他们甚至可以拿到3.3%的利率，或第1-2年的蜜月期利率等等。银行可以说是使出浑身解数，努力从别的银行争取新的客户，希望这些客户转贷到自己的银行。当然，旧的银行在一定的程度上也会给出一些折扣来留住已有客户。

所以，通过BROKER来做贷款申请，并且每2-3年和BROKER进行面对面的一次review，来重新审视现有贷款结构，是非常有必要的。这样可以让你的贷款保持在最优的结构以及最合适的利率上。

也许有些人会说0.4%看上去似乎差别不大。是这样的么？让我们加上时间来算算吧。假设一个40万的贷款，30年的周期，4.5%的利率，客户可能在整个周期内会连本带息支付72万9千，但是如果利率是4.1%的话，那么连本带息的还款额是70万不到，也就是有3万左右的差距。并且，如果考虑到大部分贷款远大于40万，并且利率差更大的话，那么利率差造成的支付总额的差别是巨大的。