常常会被客户问到这样一个问题，我是应该将我所有房屋贷款捆绑在一起，还是应该每一个房屋贷款都是独立的？

对于每个客户来说，不一样的情况，需要做出不一样的选择。

首先，我们先来讲一下什么叫做捆绑抵押物（cross collateralised），当两个或者两个以上的房屋作为贷款抵押物时候，在同一个银行，客户可以选择将2个房屋同时作为同一个或者多个贷款的抵押物。而独立抵押物（stand alone），顾名思义，就是将每个抵押物都是独立分开来做的贷款，可能在同一个银行，也可能在不同的银行。

可能看到这里，有些读者就会问了，那独立抵押可以去不同银行的话，似乎对我来说更灵活。很好，回答正确。灵活，是独立抵押这个方式的最大好处，因为当你决定卖掉或者转贷其中一个房屋时候，你不需要涉及其他房屋的贷款结构。那可能有些读者又会问了，那捆绑在一起，具体有什么好处呢？

好处便是捆绑在一起，不同的房屋可以共享equity，有更多的税务优惠以及更少的首付。

举个例子，独立贷款时，假设自住房价值50万，现有贷款25万，因为要买房所以从自住房里面增加贷款套现了10万出来，然后另外买了一个投资房贷款32万。

捆绑抵押时，可以将2个房屋放在一起抵押给同一个银行，银行会基于2个房屋整体的价值来计算最大贷款额度，甚至对于某些自住房贷款少的情况下，投资房可以借到100%甚至107%，连购买时候的印花税以及杂费都给借出来了！那计算负扣税时候，投资房的贷款可是按照107%的贷款来算的，而不是常见的80%。

还有一个对于拥有多套物业的客户来说的好处便是，如果某些物业价值跌了，某些物业价值涨了，如果是捆绑在一起，只要房屋整体价值没有下跌的话，客户不需要偿还任何贷款。如果是独立的贷款，客户必须偿还一部分贷款（物业价值下跌）。并且同一个银行往往只收取一份年费，而不管有多少个贷款。而独立抵押去不同银行的话，年费就是双份甚至多份了。

当然，谈了好处，我们也必须谈下坏处。

坏处便是，难以拆解，如果需要拆开这个结构时候，所有的房屋贷款结构都需要涉及到，如果客户有10套房子，那工作量是巨大的，并且每一套房屋都需要重新做估价。基于此，转贷会是非常不容易的。

所以，如果客户打算长期持有房产的话，选择捆绑抵押，会是一个更好的选择。

当然，不同的客户，请根据您自身情况的不同，选择最适合自己的方案，具体内容，请咨询我们吧。