收入大概分为两种，PAYG(他雇) 和Self-employed(自雇)。 自雇客人常见的问题会是，我经营时间不够长，我没有报很多税，我大部分为现金收入等等。所以这类客人在贷款时会比较迷惑，到底我能否向银行贷款，能贷多少？

公司运营超过两年+ Full Doc

这种情况下，银行会深入的调查客人和公司，客人过去两年的NOA和tax return 以及公司过去两年的financial report和tax return都会被要求提供。然后根据这些材料上的数据，确定一个最终的贷款额。自雇的客人经常会出现一种现象，收入前年低，去年高或前年高，去年低，这种情况下，银行会怎么办？ 银行这么精，他们喜欢取lower[低值年，平均值]。除非有合理的解释。有的银行只看最近一年的，这样就对去年公司运营好的客人更有利。在申请贷款的时候，客人需要和Broker 多沟通，只有了解收入变化的原因，broker才能帮助客人争取最大贷款额。

Low doc

如果自身情况不符合做full doc的要求，更多自雇的客人会选择low doc产品。 Low doc总的来说会看三种材料，会计信，BAS和公司银行账户流水。Low doc产品一般由相对小的lender提供，对客人的接受度比较广，这算是小Lender相对于大银行的优势。Low doc产品材料要求相对简单，更多客人能符合条件，但是，由于它的审理对于full doc产品宽松，而导致贷款成本相对full doc有所提升，具体表现在利息和申请费上。 这些材料中，会计信是很直接明了的，但是BAS的算法各家不同，有银行是直接在营业额上打折，有些是用营业额 – 工资 – 其他费用之后再乘以一个百分比。 有些银行看过去六个月的BAS， 有些只看一个季度的 。 这就考验客人的贷款经纪人对于各家银行的low doc政策是否熟悉和是否了解客人的生意属性。通常来说会计信+BAS会拿到较便宜的Low docs产品。

自雇的客人能贷款的方法非常多，具体问题，具体分析。在四大银行的serviceability 这么紧的情况下，low doc为客人提供了很好的解决方法。客人们可以和贷款经纪人多沟通，从而选择适合自己的Low doc产品。