汽车贷款政策与常见误区

有房有车，是许多新老华人移民来到澳洲后便要置办的两样东西。而且通常也是一个家庭中比较贵的两样东西。每期公众号中提了很多房贷的内容，这期的内容会是与汽车，商用设备有关。

与很多客户在房贷的申请时候会进行一些交流，不少客户在买了房子后半年到1年的时间会考虑购买新车，出于住房贷款申请顺利的角度来说（车贷会影响房贷额度），我们也会建议客户先考虑买房子，搞定了再来考虑买车以及贷款。

车贷以及设备贷款会有几个变量需要考虑，贷款金额，贷款年限，还款方式，是否需要balloon（尾款），贷款方是否接受旧车或者private sale，贷款难度以及需要文件的复杂程度，客户是否有房产在名下。通常来说，一个客户如果有房产，新车，dealer处购买，balloon要求30%以下，有ABN，会是贷款难度最低，需要文件越少的。

这里重点讲一下Balloon（一次性尾款）。Balloon也是不少客户会选择的一个feature，

假设客户购买10万的车，贷款10万（100%贷款），5年还清。

从上图中我们可以看出，这种方式客户每个月支付的金额更少，现金流更好，而且通常客户在5年后选择卖掉或者trade in这台车的话，这个尾款也并不需要支付而是用车来抵掉，但是缺点会是总的应还利息会变高，因为这一部分本金一直没有还清。

车贷根据客户收入类型的不同分为两种，一种是PAYG也就是上班拿工资的职员，一种是自雇人士（公司或者企业老板包括sole trader个体户）。

现在PAYG职员的车贷申请因为受到NCCP的各种监管，审批上来说比较困难，并且审查的内容和方式会等同于一个房贷申请，甚至更严格。客户需要提供工资单，银行账单乃至税单等非常详细的文件。审核时间也会在2-3天左右，额度上也会受到一定的限制。

自雇人士的车贷现在非常容易，在这里我们也隆重推出“快车道”这一贷款产品，条件非常简单，只有3条

客户需要有房产在名下（有贷款或者联名都可以）
有2年的ABN（sole trader, company 或者trust都可以，个别情况可豁免）
车是从dealer处购买，新车或者4年以内，贷款金额15万以内。

不需要看任何的财报，银行账单，或者工资单。当天批复贷款，最快第二天便可提车。可以贷款100%，年限1-7年，利率5.2%左右（*基于今日利率，可能会发生改变）。

对于大部分客户来说，这可能会是一个更好的解决方案，免去了复杂的流程，繁复的文件准备。而且速度非常快，利率也并没有任何的变化，年限和balloon均可自由选择。

经常会被客户问到一个问题，车行提供的贷款看上去利率非常优厚，0%，1.8%这类的利率，为什么我们要去做银行5%左右利率的车贷？我的回答是，因为车行要卖车，他们想吸引客户，同时他们还想赚钱。所以如果车行提供不正常的利率，往往会意味着三件事，

车价更高，或者很难谈到折扣。比如曾经一个客户买的车是13万，车行给的利率是2%左右，结果车行在贷款方面并没有帮客户完成，客户最终选择我来帮他做下来贷款申请，同时他去车行聊了下购买价格，13万还价到了11万。而3%的利率差造成的利息差可能往往还不到2万那么多，更何况对于某些客户来说，利息是可以作为生意开销的，而车的价格并不能。所以建议客户不要去理会车行的贷款产品，买车时候尽力砍价便是。
高额手续费以及佣金。这也是车行通常不会告诉你的小秘密。车行经常会把利率写的特别低，但是手续费和佣金会设定的非常高，并且这些钱是额外的支出，不包括在利息中，造成利率看上去特别低。而客户往往可能支付了更多的钱来拿到这个贷款。
增加客户粘性。让客户在车行内一次搞定所有的事情，而不是去外面比较。另外在车贷临近结束的时候，这样可以吸引客户来车行置换新车。同时因为车行的金融顾问并不是专业的全方位的broker,往往他们只会考虑车贷以及车行的利益，而不会为客户整体的财务状况来考虑，比如客户未来要买房，而先做车贷会大大的影响房贷。

一些做生意的客户会购买一些商用设备，大体上面的政策会和车贷非常类似，而且会在银行建立一个良好的Portfolio，未来客户做商用贷款的时候，会更有帮助。

最近一些客户问到买七座车的选择，家用，接送孩子，或者商用。我们强烈建议国内卖得非常火的丰田埃尔法保姆车（Alphard/Vellfire）,如果您想要在澳洲购买这种顶级7座保姆车，可以考虑我们的VIP客户，全澳最大丰田Alphard/Vellfire持牌经销商JACE Auto Import，他们从日本直接进口全新或者二手的Alphard/Vellfire，已经7年有余了！客户遍及澳洲各地！在同等车况下，全澳价格最优！销售、合规、保养、维修、钣金、喷漆全方位服务！关键他们还提供原厂质保哦！他们提供国语、粤语、英语服务。